Calculadora de amortización de préstamos

1. Importe del préstamo: escribe el capital que pides al banco, sin contar comisiones de apertura ni gastos. Para una hipoteca, recuerda que en España rara vez se financia más del 80 % del valor de tasación. 2. Interés anual (TIN): introduce el tipo nominal anual del contrato. Si tu hipoteca es variable, usa como aproximación el valor actual del Euríbor más tu diferencial. 3. Plazo en años: las hipotecas suelen firmarse entre 15 y 30 años; los préstamos personales, entre 1 y 8.

La calculadora devuelve tres resultados al instante: la cuota mensual constante, el total pagado al terminar (cuota × número de meses) y los intereses totales, que son la diferencia entre lo pagado y lo prestado.

Un truco útil: reduce el plazo de 25 a 20 años y observa el resultado. Con 200.000 € al 4,5 %, la cuota sube de 1.111,66 € a 1.265,30 €, pero los intereses totales caen de 133.499 € a 103.672 €: casi 30.000 € de ahorro. Acortar plazo suele ser el ajuste con más impacto en el coste final del préstamo.

La cuota constante del sistema francés (la matemática financiera estándar que usan los bancos españoles) se calcula así:

cuota = C × r / (1 − (1 + r)^(−n))

donde:

• C es el capital prestado,
• r es el tipo de interés mensual: TIN anual dividido entre 12 y entre 100,
• n es el número total de mensualidades (años × 12).

Después, el total pagado es cuota × n, y los intereses totales son ese total menos el capital.

Ejemplo resuelto con la hipoteca tipo de 200.000 € al 4,5 % a 25 años:

1. r = 4,5 / 100 / 12 = 0,00375 2. n = 25 × 12 = 300 mensualidades 3. (1 + r)^(−n) = 1,00375^(−300) ≈ 0,325336 4. Denominador: 1 − 0,325336 = 0,674664 5. Numerador: 200.000 × 0,00375 = 750 6. cuota = 750 / 0,674664 ≈ 1.111,66 €

Total pagado: 1.111,66 € × 300 ≈ 333.499,49 €. Intereses totales: 333.499,49 − 200.000 = 133.499,49 €. Si el tipo fuera del 0 %, la fórmula se reduce a dividir el capital entre los meses: 200.000 / 300 = 666,67 €.

Tres escenarios habituales en el mercado hipotecario español, calculados con la misma fórmula del sistema francés que usa esta herramienta:

Fíjate en la tercera fila: con 300.000 € a 30 años, los intereses superan los 209.000 €, es decir, devuelves casi un 70 % más de lo que pediste. La combinación de capital alto y plazo largo dispara el coste total aunque el tipo sea más bajo que en la segunda fila. Por eso, al comparar ofertas de bancos, conviene mirar los intereses totales y no solo la cuota: una cuota cómoda a 30 años puede salir mucho más cara que una cuota algo mayor a 25.

• Confundir TIN y TAE. La fórmula usa el TIN (tipo nominal). La TAE incluye comisiones y gastos, por lo que siempre es mayor; si introduces la TAE, la cuota saldrá inflada respecto a la real.
• Meter el tipo mensual en vez del anual. Si tu banco te da un 0,375 % mensual, el campo correcto es 4,5 (anual). Introducir 0,375 daría una cuota irrealmente baja.
• Tipo al 0 %. Con interés cero la fórmula general divide entre cero, así que la calculadora aplica el caso especial capital/meses. Es el comportamiento correcto para préstamos sin intereses entre particulares o familiares.
• Olvidar los gastos no financiados. Comisión de apertura, tasación o notaría no forman parte del capital: la cuota real de tu banco coincidirá con esta solo si comparas el mismo capital.
• Hipotecas variables. El resultado vale para el periodo en que el tipo se mantiene; cada revisión del Euríbor recalcula la cuota sobre el capital pendiente.

Esta herramienta tiene fines exclusivamente educativos e informativos: no constituye asesoramiento financiero ni una oferta de crédito. Para decisiones importantes, consulta las condiciones reales con tu entidad o con un asesor independiente.

En España, la práctica totalidad de hipotecas y préstamos personales se amortizan por el sistema francés: pagas una cuota mensual constante en la que, al principio, la mayor parte son intereses y, con el tiempo, gana peso la devolución de capital. Esta calculadora aplica la fórmula estándar de la cuota francesa para que sepas en segundos cuánto pagarás cada mes, cuánto habrás desembolsado al final del plazo y qué parte se la llevan los intereses. Por ejemplo, una hipoteca de 200.000 € a 25 años con un tipo fijo del 4,5 % TIN supone una cuota de 1.111,66 € y más de 133.000 € en intereses totales. Ajusta importe, tipo y plazo para comparar escenarios antes de firmar o de renegociar con tu banco. La herramienta es orientativa y no constituye asesoramiento financiero.