Calculadora de cuota de coche

La calculadora tiene cinco campos y el resultado se actualiza al instante:

1. Precio del vehículo: el precio final acordado, con descuentos ya aplicados. 2. Entrada: el dinero que pagas de tu bolsillo al firmar. Si no das entrada, escribe 0. 3. Valor del coche a cambio: lo que el concesionario te ofrece por tu coche actual si lo entregas. Si no entregas ninguno, deja 0. 4. Tipo de interés anual (%): el TIN de la oferta. En España, la financiación de concesionario suele moverse entre el 6,5 % y el 9 % TIN; un préstamo personal de banca online puede bajar del 6 %. Ojo: el TIN no incluye comisiones; para comparar el coste total entre ofertas, mira también la TAE. 5. Plazo en meses: lo habitual son 48, 60 o 72 meses; la calculadora admite de 6 a 96 en saltos de 6.

Obtendrás tres resultados: el importe financiado (precio menos entrada menos coche a cambio), la cuota mensual constante y los intereses totales que pagarás a lo largo del préstamo. El cálculo usa el sistema de amortización francés, el estándar en la financiación de vehículos en España: cuotas iguales todos los meses, con más interés al principio y más capital al final.

Primero se calcula el capital que de verdad se financia y después se aplica la fórmula de la cuota constante (amortización francesa), la matemática financiera estándar de los préstamos al consumo.

Fórmulas en texto plano:

C = precio − entrada − coche a cambio

cuota = C × r / (1 − (1 + r)^−n)

donde:

• C = capital financiado
• r = tasa mensual = tipo anual / 12 / 100
• n = plazo en meses
• intereses totales = cuota × n − C

Si el tipo es 0 %, la cuota es simplemente C / n.

Ejemplo resuelto con los valores por defecto: precio 25.000 €, entrada 5.000 €, sin coche a cambio, TIN 6,5 %, 60 meses.

1. C = 25.000 − 5.000 − 0 = 20.000 € 2. r = 6,5 / 12 / 100 = 0,00541667 3. (1 + r)^−60 = 0,72316132 4. 1 − 0,72316132 = 0,27683868 5. cuota = 20.000 × 0,00541667 / 0,27683868 = 391,32 € 6. Total pagado: 391,32 × 60 = 23.479,38 € 7. Intereses totales: 23.479,38 − 20.000 = 3.479,38 €

Es decir, por financiar 20.000 € a 5 años pagas casi 3.500 € en intereses: un 17,4 % extra sobre el capital.

La tabla compara cuatro situaciones habituales en España, de la financiación típica de concesionario a la compra sin entrada:

Tres lecturas prácticas. Primera: entregar tu coche actual reduce el capital financiado igual que una entrada extra — en la segunda fila, los 4.000 € del coche usado dejan la cuota en 265,97 € pese a un tipo más alto. Segunda: alargar el plazo abarata la cuota pero encarece el préstamo; la tercera fila paga 5.825,93 € de intereses, un 22,4 % del capital. Tercera: financiar el 100 % sin entrada (última fila) hace que un coche de 15.000 € genere casi los mismos intereses que uno de 25.000 € con entrada, porque el tipo sin entrada suele ser peor.

Estos fallos distorsionan el resultado o la decisión de compra:

• Comparar ofertas por el TIN. El TIN no incluye comisiones de apertura ni seguros vinculados. Dos ofertas con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas; usa esta calculadora para la cuota y la TAE para comparar el coste real.
• Mirar solo la cuota. El comercial puede bajar la cuota alargando el plazo de 60 a 84 meses, pero los intereses totales suben con cada mes extra. Compara siempre la fila de intereses totales, no solo la mensualidad.
• Olvidar lo que queda pendiente del coche entregado. Si aún debes dinero de tu coche actual, el valor de la entrega a cambio se reduce en esa cantidad. Resta la deuda pendiente antes de introducir el valor.
• No incluir los gastos fijos del coche. La cuota no es el coste total de tener coche: añade seguro, impuesto de circulación, mantenimiento y combustible al presupuesto mensual antes de decidir.
• Confundir financiación clásica con cuota final (balloon). Las ofertas con cuota final garantizada (muy comunes en marcas) tienen una última cuota gigante que esta calculadora no modela; aquí se calcula un préstamo de amortización completa.

Esta herramienta tiene una finalidad exclusivamente educativa y orientativa; no constituye asesoramiento financiero ni una oferta de crédito.

Antes de firmar nada, conviene saber dos cifras: la cuota mensual (391,32 €) y los intereses totales que pagarás durante la vida del préstamo (3.479,38 €). Esta calculadora te las da al instante. Introduce el precio del vehículo, la entrada, el valor que te ofrecen por tu coche actual si lo entregas a cambio, el tipo de interés anual y el plazo en meses. Obtendrás el importe realmente financiado, la cuota mensual y el coste total en intereses, usando la misma fórmula de amortización francesa (cuotas constantes) que aplican bancos y financieras de marca en España. Así puedes comparar ofertas con criterio: más entrada, menos plazo o un tipo más bajo cambian la cuota mucho más de lo que parece.