Calculadora de interés compuesto

La calculadora tiene cuatro campos y el resultado se actualiza al instante:

1. Capital inicial: el dinero con el que empiezas. Si partes de cero, escribe 0. 2. Aportación mensual: lo que añadirás cada mes. También puede ser 0 si solo quieres ver crecer el capital inicial. 3. Rentabilidad anual (%): la tasa nominal anual estimada. Para un fondo indexado global se suele asumir entre un 5 % y un 7 %; para una cuenta remunerada española, entre un 2 % y un 3 %. 4. Plazo en años: el horizonte de la inversión, de 1 a 60 años.

Obtendrás tres resultados: el saldo final (capital más intereses), el total aportado (capital inicial más todas las mensualidades) y los intereses generados (la diferencia entre ambos). La capitalización es mensual y las aportaciones se computan al final de cada mes, que es el convenio más habitual en los planes de ahorro periódico.

El valor futuro combina dos componentes: el crecimiento del capital inicial y el de las aportaciones periódicas.

Fórmula en texto plano:

VF = P × (1 + r)^n + A × ((1 + r)^n − 1) / r

donde:

• P = capital inicial
• A = aportación mensual
• r = tasa mensual = tasa anual / 12 / 100
• n = número de meses = años × 12

Si r = 0, el valor futuro es simplemente P + A × n.

Ejemplo resuelto con los valores por defecto: P = 10.000 €, A = 100 €, tasa anual = 5 %, plazo = 10 años.

1. r = 5 / 100 / 12 = 0,00416667 2. n = 10 × 12 = 120 meses 3. (1 + r)^120 = 1,64700950 4. Crecimiento del capital inicial: 10.000 × 1,64700950 = 16.470,09 € 5. Crecimiento de las aportaciones: 100 × (1,64700950 − 1) / 0,00416667 = 15.528,23 € 6. Saldo final: 16.470,09 + 15.528,23 = 31.998,32 €

Total aportado: 10.000 + 100 × 120 = 22.000 €. Intereses generados: 31.998,32 − 22.000 = 9.998,32 €.

La siguiente tabla muestra el mismo plan de ahorro (10.000 € iniciales y 5 % anual) con distintos plazos y aportaciones. Fíjate en cómo los intereses se disparan en los últimos años: entre el año 20 y el 30, los intereses casi se multiplican por 2,4 sin aportar ni un euro más al mes.

Dos lecturas prácticas: a 30 años, los intereses (81.903 €) superan con mucho la suma de lo aportado (46.000 €); y triplicar la aportación mensual a 20 años (última fila) no llega a triplicar los intereses, porque las últimas mensualidades apenas tienen tiempo de capitalizar. Empezar pronto, aunque sea con poco, es la palanca más potente.

Estos son los fallos que más distorsionan el resultado:

• Confundir tasa anual con tasa mensual. La calculadora pide la tasa anual y la divide entre 12 internamente. Si introduces una tasa mensual como si fuera anual, el resultado quedará muy por debajo del real.
• Usar la rentabilidad bruta. Las comisiones de un fondo (un 0,2 % anual en un indexado barato, más de un 1,5 % en muchos fondos bancarios españoles) y la fiscalidad del ahorro (del 19 % al 28 % sobre las ganancias) reducen la rentabilidad efectiva. Introduce una tasa neta realista.
• Ignorar la inflación. 127.903 € dentro de 30 años no compran lo mismo que hoy. Para pensar en poder adquisitivo, usa una tasa real aproximada: rentabilidad nominal menos inflación esperada.
• Suponer una rentabilidad constante. Los mercados no rinden lo mismo cada año; la tasa que introduces es un promedio. Las secuencias de malos años al principio o al final del plazo alteran el resultado real.
• Olvidar que con tasa 0 no hay magia. Si la rentabilidad es 0 %, el saldo final es solo la suma de lo aportado: el interés compuesto necesita una tasa positiva y tiempo.

Esta herramienta tiene una finalidad exclusivamente educativa y orientativa; no constituye asesoramiento financiero ni una recomendación de inversión.

Con esta calculadora puedes estimar el saldo final de una inversión que combina un capital inicial con aportaciones mensuales periódicas: el mismo esquema que sigue quien invierte cada mes en un fondo indexado o en un plan de pensiones en España. Introduce tu capital de partida, lo que puedes aportar al mes, la rentabilidad anual estimada y el plazo en años; obtendrás el saldo final, el total aportado de tu bolsillo y los intereses generados. Por ejemplo, 10.000 € iniciales con 100 € al mes al 5 % anual se convierten en 31.998,32 € en 10 años: casi 10.000 € son intereses.