Calculadora de Amortização de Empréstimos
Amortização é a devolução gradual do valor que você pegou emprestado, somada aos juros do contrato.
- Fórmula explicada passo a passo
- Exemplos com valores reais
- Cálculo 100% local, sem enviar dados
Calculadora de Amortização de Empréstimos
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Como usar a calculadora de amortização
1. Valor do empréstimo: informe o valor financiado, sem incluir tarifas, seguros ou ITBI. Nos financiamentos imobiliários brasileiros, os bancos costumam liberar até 80 % do valor do imóvel. 2. Taxa de juros anual: digite a taxa nominal ao ano do contrato. Para referência, financiamentos imobiliários têm girado em torno de 10 a 12 % a.a.; crédito pessoal costuma ser bem mais caro. 3. Prazo em anos: imóveis financiam-se em até 35 anos; veículos, em geral, de 2 a 5 anos.
A calculadora entrega três resultados na hora: a parcela mensal fixa (Tabela Price), o total pago até o fim do contrato (parcela × número de meses) e os juros totais, que são a diferença entre o total pago e o valor financiado.
Vale testar: num financiamento de R$ 400.000 a 10,5 % a.a., reduzir o prazo de 30 para 20 anos eleva a parcela de R$ 3.658,96 para R$ 3.993,52 — só R$ 335 a mais por mês —, mas derruba os juros totais de R$ 917.225 para R$ 558.445. É uma economia de quase R$ 359 mil só por encurtar o prazo.
A fórmula da Tabela Price
A prestação fixa da Tabela Price (Sistema Francês de Amortização) vem da fórmula padrão da matemática financeira:
parcela = V × r / (1 − (1 + r)^(−n))
onde:
- V é o valor financiado,
- r é a taxa mensal: taxa anual dividida por 12 e por 100,
- n é o número total de parcelas mensais (anos × 12).
O total pago é parcela × n, e os juros totais são esse total menos o valor financiado.
Exemplo resolvido para um financiamento de R$ 400.000 a 10,5 % a.a. em 30 anos:
1. r = 10,5 / 100 / 12 = 0,00875 2. n = 30 × 12 = 360 parcelas 3. (1 + r)^(−n) = 1,00875^(−360) ≈ 0,043443 4. Denominador: 1 − 0,043443 = 0,956557 5. Numerador: 400.000 × 0,00875 = 3.500 6. parcela = 3.500 / 0,956557 ≈ R$ 3.658,96
Total pago: R$ 3.658,96 × 360 ≈ R$ 1.317.224,58. Juros totais: R$ 1.317.224,58 − R$ 400.000 = R$ 917.224,58. Se a taxa fosse 0 %, a conta vira simplesmente valor dividido pelos meses: 400.000 / 360 ≈ R$ 1.111,11.
Exemplos práticos de financiamentos no Brasil
Três cenários comuns no crédito brasileiro, calculados com a mesma fórmula da Tabela Price usada pela ferramenta:
| Valor financiado | Taxa a.a. | Prazo | Parcela mensal | Total pago | Juros totais |
|---|---|---|---|---|---|
| R$ 250.000 | 9,5 % | 20 anos | R$ 2.330,33 | R$ 559.278,71 | R$ 309.278,71 |
| R$ 400.000 | 10,5 % | 30 anos | R$ 3.658,96 | R$ 1.317.224,58 | R$ 917.224,58 |
| R$ 600.000 | 11,9 % | 35 anos | R$ 6.045,84 | R$ 2.539.251,23 | R$ 1.939.251,23 |
Os números impressionam porque os juros brasileiros são altos em comparação internacional. Na terceira linha, um financiamento de R$ 600.000 em 35 anos custa mais de R$ 2,5 milhões no total — os juros são mais que o triplo do valor do imóvel financiado. Por isso, vale a pena dar a maior entrada possível, usar o FGTS para amortizar o saldo devedor e comparar a Price com o SAC, em que a parcela começa mais alta mas cai mês a mês e os juros totais são menores.
Erros comuns e casos-limite
- Confundir taxa nominal com CET. A fórmula usa a taxa de juros nominal. O CET (Custo Efetivo Total) inclui tarifas, seguros obrigatórios e impostos, por isso é sempre maior; usá-lo aqui superestima a parcela de juros pura.
- Digitar a taxa mensal como anual. No Brasil é comum anunciar juros ao mês: 0,875 % a.m. equivale a 10,5 % a.a. nominais. Digite 10,5 no campo; inserir 0,875 daria uma parcela irreal.
- Taxa efetiva versus nominal. Esta calculadora divide a taxa anual por 12 (convenção da Tabela Price com capitalização mensal). Se o banco informou taxa efetiva anual, converta antes para a nominal equivalente para não subestimar os juros.
- Taxa 0 %. Com juros zero a fórmula geral dividiria por zero; a calculadora então usa o caso especial valor ÷ meses, correto para parcelamentos sem juros no varejo.
- Esquecer encargos do contrato. Seguro habitacional (MIP/DFI), taxa administrativa e correção pela TR não entram neste cálculo: a prestação real do banco tende a ser um pouco maior.
Esta ferramenta tem finalidade exclusivamente educativa e informativa: não é aconselhamento financeiro nem oferta de crédito. Antes de decidir, confira as condições reais com a instituição ou um planejador financeiro.
Sobre esta calculadora
No Brasil, os financiamentos pela Tabela Price funcionam exatamente assim: a parcela mensal é fixa e, no começo, a maior parte dela paga juros; com o tempo, a fatia que abate o saldo devedor cresce. Esta calculadora de amortização usa a fórmula padrão da Tabela Price (prestação constante) para mostrar o valor da parcela, o total pago ao final do contrato e quanto disso é só juros. Um exemplo: um financiamento imobiliário de R$ 400.000 em 30 anos, com taxa nominal de 10,5 % ao ano, gera parcela de R$ 3.658,96 e mais de R$ 917 mil em juros — bem mais que o dobro do valor financiado. Simule diferentes valores, taxas e prazos antes de fechar com o banco e compare também com o sistema SAC, comum na Caixa. A ferramenta tem caráter educativo e não substitui orientação financeira profissional.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre a taxa nominal e o CET?
A taxa nominal é o preço puro do dinheiro emprestado e é a que entra na fórmula da parcela. O CET (Custo Efetivo Total) soma tarifas, seguros obrigatórios e tributos para mostrar o custo real do contrato, então é sempre igual ou maior que a taxa. Use a taxa nominal para calcular a parcela e o CET para comparar propostas de bancos diferentes.
Por que no início quase tudo da parcela vai para os juros?
Os juros de cada mês incidem sobre o saldo devedor, que é máximo no início. Numa parcela de R$ 3.658,96 para R$ 400.000 a 10,5 % a.a., o primeiro mês cobra 400.000 × 0,00875 = R$ 3.500 só de juros — apenas R$ 158,96 abatem a dívida. Conforme o saldo cai, a fatia de juros diminui e a de amortização cresce, com a parcela sempre igual. É por isso que amortizações extraordinárias no começo do contrato economizam tanto.
Vale a pena amortizar o financiamento antes do prazo?
Sim, em geral compensa: o valor amortizado abate diretamente o saldo devedor, sobre o qual incidem os juros futuros. No Brasil você pode usar o FGTS a cada dois anos para amortizar o financiamento imobiliário e escolher entre reduzir a parcela ou encurtar o prazo — encurtar o prazo economiza mais juros. O Código de Defesa do Consumidor garante desconto proporcional dos juros na quitação antecipada. Para simular, recalcule aqui com o novo saldo e o prazo restante.
A calculadora serve para imóvel, carro e empréstimo pessoal?
Sim. Qualquer contrato com parcela fixa e juros fixos segue a Tabela Price: financiamento imobiliário com parcela constante, financiamento de veículos, crédito pessoal e consignado. Mudam apenas as faixas típicas — imóvel a 10-12 % a.a. em até 35 anos; carro a 1,5-2 % a.m. em até 5 anos. Não serve para rotativo do cartão, cheque especial nem para o sistema SAC, em que a parcela diminui a cada mês.