Calculadora de juros compostos
Quanto o seu dinheiro pode render em 10, 20 ou 30 anos se você começar a investir hoje?
- Fórmula explicada passo a passo
- Exemplos com valores reais
- Cálculo 100% local, sem enviar dados
Calculadora de juros compostos
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Como usar a calculadora de juros compostos
A calculadora tem quatro campos e o resultado é atualizado na hora:
1. Valor inicial: o dinheiro com que você começa. Se estiver começando do zero, digite 0. 2. Aporte mensal: quanto você vai adicionar por mês. Também pode ser 0 se quiser apenas ver o valor inicial render. 3. Taxa anual (%): a taxa nominal anual esperada. No Brasil, um CDB que paga 100% do CDI rende perto da taxa Selic; a poupança rende bem menos. Atenção: muitos investimentos divulgam taxa ao mês — converta antes para taxa ao ano. 4. Prazo em anos: o horizonte do investimento, de 1 a 60 anos.
Você verá três resultados: o saldo final (capital mais juros), o total investido (valor inicial mais todos os aportes mensais) e os juros ganhos (a diferença entre os dois). A capitalização é mensal e os aportes entram no fim de cada mês, a convenção mais comum em planos de aporte recorrente.
Fórmula dos juros compostos com aportes mensais
O valor futuro combina dois componentes: o crescimento do valor inicial e o crescimento dos aportes mensais.
Fórmula em texto simples:
VF = P × (1 + r)^n + A × ((1 + r)^n − 1) / r
onde:
- P = valor inicial
- A = aporte mensal
- r = taxa mensal = taxa anual / 12 / 100
- n = número de meses = anos × 12
Se r = 0, o valor futuro é simplesmente P + A × n.
Exemplo resolvido: P = R$ 10.000, A = R$ 300, taxa anual = 10%, prazo = 10 anos.
1. r = 10 / 100 / 12 = 0,00833333 2. n = 10 × 12 = 120 meses 3. (1 + r)^120 = 2,70704149 4. Crescimento do valor inicial: 10.000 × 2,70704149 = R$ 27.070,41 5. Crescimento dos aportes: 300 × (2,70704149 − 1) / 0,00833333 = R$ 61.453,49 6. Saldo final: 27.070,41 + 61.453,49 = R$ 88.523,91
Total investido: 10.000 + 300 × 120 = R$ 46.000. Juros ganhos: 88.523,91 − 46.000 = R$ 42.523,91.
Exemplos: o tempo vale mais que o aporte
A tabela abaixo mostra o mesmo plano (R$ 10.000 iniciais a 10% ao ano) com prazos e aportes diferentes. Repare como os juros disparam nos últimos anos: entre o ano 20 e o ano 30, eles saltam de R$ 219 mil para R$ 758 mil sem aumentar o aporte em um único real.
| Valor inicial | Aporte mensal | Taxa anual | Anos | Saldo final | Juros ganhos |
|---|---|---|---|---|---|
| R$ 10.000 | R$ 300 | 10% | 10 | R$ 88.523,91 | R$ 42.523,91 |
| R$ 10.000 | R$ 300 | 10% | 20 | R$ 301.091,39 | R$ 219.091,39 |
| R$ 10.000 | R$ 300 | 10% | 30 | R$ 876.520,37 | R$ 758.520,37 |
| R$ 10.000 | R$ 600 | 10% | 20 | R$ 528.902,04 | R$ 374.902,04 |
Duas leituras práticas: em 30 anos, os juros (R$ 758 mil) são mais de seis vezes a soma de tudo o que foi investido (R$ 118 mil); e dobrar o aporte por 20 anos (última linha) rende bem menos do que manter o aporte menor por 30 anos. Começar cedo, mesmo com pouco, é a alavanca mais poderosa.
Erros comuns ao calcular juros compostos
Estes são os erros que mais distorcem o resultado:
- Confundir taxa anual com taxa mensal. No Brasil é comum ver taxas divulgadas ao mês (por exemplo, 0,8% a.m.). A calculadora pede a taxa anual e divide por 12 internamente — se você digitar uma taxa mensal como se fosse anual, o resultado sairá muito menor que o real.
- Usar a taxa bruta. Imposto de renda regressivo sobre o rendimento (de 22,5% a 15%, conforme o prazo), taxas de administração e IOF em resgates rápidos reduzem o ganho efetivo. Use uma taxa líquida realista.
- Ignorar a inflação. R$ 876 mil daqui a 30 anos não compram o que compram hoje. Para pensar em poder de compra, use uma taxa real aproximada: rendimento nominal menos a inflação esperada (IPCA).
- Supor rendimento constante. Nem a Selic nem a bolsa rendem o mesmo a cada ano; a taxa informada é uma média. Anos ruins no início ou no fim do prazo mudam o resultado real.
- Esquecer que com taxa 0 não há mágica. Se o rendimento for 0%, o saldo final é apenas a soma dos aportes: os juros compostos precisam de taxa positiva e tempo.
Esta ferramenta tem finalidade exclusivamente educativa; não constitui aconselhamento financeiro nem recomendação de investimento.
Sobre esta calculadora
Com os juros compostos, os rendimentos passam a render também — são os famosos juros sobre juros, que fazem uma diferença enorme no longo prazo. Esta calculadora estima o valor final de um investimento que combina um aporte inicial com aportes mensais, como quem investe mês a mês em um CDB ou no Tesouro Direto. Informe o valor inicial, o aporte mensal, a taxa anual esperada e o prazo em anos; você verá o saldo final, o total investido do próprio bolso e os juros ganhos. Por exemplo, R$ 10.000 iniciais com R$ 300 por mês a 10% ao ano viram R$ 88.523,91 em 10 anos — sendo R$ 42.523,91 só de juros.
Perguntas frequentes
Qual é a diferença entre juros simples e juros compostos?
Nos juros simples, os juros são sempre calculados sobre o valor inicial: R$ 10.000 a 5% rendem R$ 500 por ano, e ponto. Nos juros compostos, os juros entram no saldo e também passam a render: o primeiro ano gera R$ 500, mas o segundo é calculado sobre R$ 10.500, e assim por diante. Em 30 anos, a diferença entre os dois é enorme.
Qual taxa anual devo usar na calculadora?
Depende do produto. Como referência no Brasil: um CDB que paga 100% do CDI rende perto da taxa Selic; o Tesouro IPCA paga um juro real acima da inflação; a poupança rende bem menos que o CDI. O prudente é usar uma taxa líquida de imposto e taxas, e testar vários cenários — por exemplo 8%, 10% e 12% ao ano em renda fixa, conforme o momento da Selic.
A calculadora considera inflação e impostos?
Não. O resultado é nominal e bruto. Para aproximar o efeito da inflação, subtraia a inflação esperada (IPCA) da sua taxa — por exemplo, 10% nominal com 4% de inflação ≈ 6% real — e use essa taxa real. Quanto a impostos, lembre que na renda fixa brasileira o IR sobre o rendimento varia de 22,5% (até 6 meses) a 15% (acima de 2 anos), então o valor disponível no resgate será menor que o saldo exibido.
Com que frequência esta calculadora capitaliza os juros?
A capitalização é mensal: a taxa anual é dividida por 12 e os juros são creditados mensalmente, no mesmo ritmo dos aportes. É a convenção mais realista para planos de aporte recorrente. Em comparação com a capitalização anual, a mensal entrega um resultado um pouco maior com a mesma taxa nominal; a diferença costuma ser de décimos de ponto percentual ao ano.